オンライン決済はこれまで以上に安全になっていますが、それでもリスクは存在します。ハッカーは、フィッシング詐欺やマルウェア、データ漏洩などの手口を駆使して支払いデータを盗み出そうとしています。2024年の最初の3四半期だけで、米国では842,000件以上の個人情報が盗まれており、その多くが決済情報の漏洩に関連しています。
完全に安全な決済方法はありませんが、不正や悪用に対する保護が優れたものもあります。例えば、クレジットカードは法的な保護や不正検知システムを提供し、デジタルウォレットは販売者と共有する機密データを最小限に抑えます。それぞれの利点と欠点を理解することで、自分に合った最も安全なオンライン決済方法を選ぶことができます。
このガイドでは、最も安全なオンライン決済方法を6つご紹介し、ハッカーが支払い情報を盗む方法を解説します。また、VPNなどのツールを使って取引を安全にするための実践的なヒントも共有します。
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2025年に最も安全なオンライン決済方法6つ
1. クレジットカード
クレジットカードがオンラインショッピングにおいて最も安全な決済方法である理由は、多くのセキュリティ機能と法的保護を備えているからです。
カード発行会社が支払いを保証するため、購入をキャンセルする場合も返金対応が可能です。これにより、間違った取引や詐欺に気づいた際も簡単に取引を取り消すことができます。
その他の保護機能やセキュリティ対策には以下のようなものがあります：
- カード認証コード（CVV）：クレジットカードの裏面に記載された3～4桁のコードで、購入時に使用します。
- 二要素認証（2FA）：取引を確認するためにワンタイムコードをSMSやメールで送信するオプション機能です。
- 暗号化：決済情報を暗号化して読み取れないようにする技術です。
- 不正利用補償：不正請求分の支払いが免除されます。
- 不正検知：アカウントの不審な活動を特定し、不正行為を未然に防ぎます。
一部のクレジットカード会社では、不正検知に人工知能（AI）を活用しています。2024年デロイトの調査によると、AIを活用した場合、不正リスクのある販売者をAIを使っていない手法と比較して300%速く検出できたとのことです。
また、不正利用補償は大きな利点ですが、それがなくてもクレジットカードの不正利用による被害額は大きくなりません。米国では「公正クレジット請求法（FCBA）」により、不正利用に対する法的責任は最大50ドルまでと定められています。
まとめ：
クレジットカードは安全性とセキュリティが優れており、不正利用からの保護や承認していない取引の取り消しが可能です。オンラインショッピングにおいて最も信頼できる選択肢です。
2. デジタルウォレット
PayPal、Googleウォレット、Apple Payなどのデジタルウォレットは便利で安全な方法であり、理想的なソリューションです。たとえば、PayPalを使って購入や送金を行う場合、支払い情報を共有するのはPayPalのみで、取引相手には伝わりません。
これにより、複数のウェブサイトで買い物をしても、クレジットカードや銀行口座の詳細を一度だけ共有すれば済むため、オンライン決済がより安全になります。機密情報を共有する回数が減るほど、個人情報の盗難リスクは低くなります。デジタルウォレットには暗号化や2FA、不正監視以外に以下の機能が提供される場合もあります：
- 生体認証：指紋や顔認証を使用して、購入やアカウントアクセスの際に本人確認が可能となります。
- データ保護：販売者には取引完了に必要な情報のみが共有される仕組みです。
- アプリの分離：デジタルウォレットは特定のアプリとしかやり取りしないため、マルウェアリスクが最小限に抑えられます。
デジタルウォレットを使用すると、QRコードをスキャンしたり、PINを入力するだけで、スマートフォンからオンラインや対面での決済が可能です。PayPalは広く受け入れられている決済方法ですが、すべてのデジタルウォレットが同じというわけではありません。
まとめ：
デジタルウォレットは安全で比較的リスクが低く、支払い情報の漏洩を防ぎます。特にオンラインショッピングを頻繁に行うテクノロジーに詳しい消費者にとって優れた選択肢です。
3. モバイル決済アプリ
Venmo、Cash App、Zelleなどのモバイル決済アプリは、個人間の取引向けに設計されていますが、一部の店舗でも利用可能です。これらのアプリを使えば、銀行口座やデビットカードを紐付け、素早く簡単に送金ができます。多くのアプリが暗号化や不正検知を採用しており、支払いの安全性を高めています。
VenmoやCash Appのようなアプリは、個人間の送金だけでなく、オプションでデビットカードを提供しています。これにより、店頭での購入やATMでの引き出しも可能になります。リアルタイム通知機能を使用すると、不審な活動を即座に把握でき、さらなるセキュリティが加わります。ただし、特定の機能には手数料がかかる場合があり、取引詳細がデフォルトで公開されるといったプライバシー上の懸念もあります。
まとめ：
モバイル決済アプリは個人間の支払いに安全で便利ですが、利用できる店舗が限られているため、ほとんどの場合オンラインショッピングには向きません。また、一部の機能には手数料が発生する場合があります。
4. プリペイドカード
プリペイドカードは、必要以上に使いすぎる心配がなく、ほとんどの場合、アクティベートする際に個人情報を提供する必要もほとんどありません。プリペイドカードはギフトカードとしても知られており、支出をコントロールするのに最適です。銀行口座と紐づいていないため、銀行の情報が漏洩する心配がなく、匿名性を維持しながらオンラインショッピングをすることが可能です。
2FA、CVC、PIN、ランダムなカード番号生成などの機能により、ギフトカードが不正に利用されるリスクを最小限に抑えられます。また、メジャーな小売店で個人情報を共有せずに購入することができます。必要な金額を設定してカードを選び、レジで支払うだけで簡単に入手することができます。
まとめ：
プリペイドカードは個人情報の漏洩を最小限に抑えるのに安全ですが、不正利用に対する保護がないため、完全に安心とは言えません。予算管理や匿名性を維持した取引には適していますが、高額な取引には向きません。
5. デビットカード
デビットカードは、安価で便利なオンライン決済方法です。クレジットカードが使える場所ならどこでも利用可能で、同じように機能します。主な違いは、購入時にお金が即座に銀行口座から引き落とされる点です。そのため、口座にある金額（または許可されたオーバードラフト（当座貸越）分）だけを使うことができます。
多くのデビットカードは、クレジットカードと同様に不正監視、暗号化取引、2FAなどの機能を備えています。また、一部のカードではワンタイムパスワード（OTP）認証が提供されています。OTPトークンは、テキストやメールで送信される一時的なPINで、本人確認と購入の認証に使用されます。この機能は、個人情報漏洩を防ぐための追加セキュリティ層を提供します。
まとめ：
デビットカードは小額取引に対しては安全で便利ですが、クレジットカードほどの不正利用防止や紛争解決の機能はありません。高リスクや高額な取引には向いていませんが、支出管理には適しています。
6. 仮想通貨ウォレット
仮想通貨はブロックチェーン技術を利用して取引を保護し、ユーザーの匿名性を守ります。各取引は分散型台帳に記録され、ハッカーが決済データを改ざんすることは困難です。2FA、暗号化、生体認証などの機能が仮想通貨ウォレットに追加のセキュリティ層を提供します。
プライバシーを重視するユーザーにとって、仮想通貨は最も安全な決済方法の1つです。クレジットカード番号や銀行口座情報などの機密情報を販売者と共有する必要がありません。多くのオンラインストアで、ビットコインやイーサリアムといった主要な仮想通貨が利用可能です。
しかし、仮想通貨には大きな欠点もあります。仮想通貨の価値は非常に不安定で、取引を完了する前にウォレットの残高が減少する可能性があります。また、仮想通貨の取引は取り消すことができず、支払いミスや詐欺被害に遭った場合、お金を取り戻すことはできません。さらに、すべての販売者が仮想通貨を受け入れるわけではないため、他の決済オプションほど汎用性はありません。
まとめ：
仮想通貨は技術的には安全ですが、一般的なユーザーにとっては、価格の不安定性や消費者保護がない点で安全とは言い切れません。プライバシーを優先し、リスクを理解している経験豊富なユーザーに最適です。
オンライン決済方法の比較：メリットとデメリット
どの決済方法が自分のニーズに最適かを判断するために、各オプションのメリットとデメリットを簡単に比較できる表を用意しました。この表では、クレジットカード、デジタルウォレット、プリペイドカード、デビットカード、仮想通貨の主な特徴をまとめており、安全性、利便性、匿名性など、重視するポイントに基づいて支払い方法を選択することができます。
| 決済方法 | メリット | デメリット |
| クレジットカード | 強力な不正利用防止、未承認請求に対する免責、広く使われている、取引の取り消しが簡単 | 利息や手数料、使い過ぎのリスク、データ漏洩の可能性 |
| デジタルウォレット | 機密情報の共有を制限、暗号化と2FA、安全かつ便利なオンライン・対面決済 | すべての場所で利用されているわけではない、アカウントロックのリスク |
| モバイル決済アプリ | 個人間送金が迅速で簡単、オプションとしてデビットカード利用可能、暗号化された取引、リアルタイム通知 | 利用できる店舗が限られる、即時送金に手数料、プライバシーの懸念 |
| プリペイドカード | 匿名性、銀行口座と紐づかない、支出管理が可能、入手が簡単 | 不正利用保護がない、利用可能な場所が限られる、紛失・盗難時の損失 |
| デビットカード | 広く受け入れられる、直接預金にアクセス、OTPや2FAなどの機能 | 不正利用保護が限定的、預金が即時引き落とされる、オーバードラフト（当座貸越）手数料 |
| 仮想通貨 | 高いセキュリティと匿名性、分散型台帳、機密情報を共有する必要なし | 価格変動が激しい、取引が取り消せない、利用可能な店舗が限られる、技術的知識が必要 |
ハッカーが決済データを盗む方法とその防止策
フィッシングメール
フォローしているECサイトからの特別セールに関する正規のメールを受け取ることはよくありますが、攻撃者はフィッシングメールを本物そっくりに偽装する方法を見つけています。正規のロゴや商品情報を使用し、OutlookやGmailアドレスを使う詐欺師もいます。
ほとんどの正規のプロモーションメールは「返信不可」となっています。スパムメールを発見した場合、スパムとして報告することで他の人への被害を防ぎ、メールプラットフォームにユーザーの行動を通知できます。Microsoft Outlook、Gmail、Yahooメールなどの主流のメールサービスではスパムフィルターが提供されています。これにより、フィッシング詐欺を未然に防ぐことができます。
ソーシャルメディアプラットフォーム
Instagram、Facebook、TikTokなどのソーシャルメディアプラットフォームでは、多くの広告やリールが特別割引を提供していますが、それがすべて正規のものとは限りません。リンクをクリックして支払い情報を入力すると、お金だけが取られ、商品が送られてこないこともあります。
詐欺師は支払い情報を悪用して、さらなる請求を行うこともあります。魅力的なセールを見つけた場合は、直接その公式アプリやウェブサイトで確認してください。また、ソーシャルメディアのプライバシー設定を強化することも重要です。
テキスト＆メッセージングアプリ
WhatsApp、Facebook Messenger、Google Chatなどのメッセージングプラットフォームを通じて「特別セール」のリンクが記載されたランダムなメッセージを受け取ることがあります。リンクをクリックしたりアプリをダウンロードすると、デバイスにマルウェアがインストールされる可能性があります。
こうした脅威を最小限に抑えるためには、テキストやメッセージングプラットフォームのセキュリティ機能を有効にし、信頼できる連絡先以外からのメッセージをブロックするなどの適切な判断を心がけましょう。また、悪意あるドメインをブロックするセキュリティツールを活用するのも効果的です。
ウェブトラフィックのリダイレクト
ハッカーはトラフィックを傍受し、詐欺サイトにリダイレクトすることがあります。そのページで何も購入しなくても、マルウェアのダウンロードが始まる可能性があります。
VPNのようなサイバーセキュリティツールは、IPアドレスを隠し、トラフィックを暗号化します。これにより、トラフィックが詐欺サイトにリダイレクトされる心配がなくなります。VPNはデータを安全なサーバー経由で送信し、IPアドレスを変更することで、活動を追跡されるリスクを事実上無くします。
ECサイトのセキュリティ対策を突破
ウェブサイトのセキュリティに欠陥があると、ハッカーがその対策を突破して保存されている支払い情報を入手する可能性があります。これに対抗する最善の方法の1つは、PayPalや仮想号通貨などの安全な決済方法を使用することです。
クレジットカードやデビットカードを利用する際は、HTTPSを使用しているウェブサイトを選び、暗号化された取引を提供しているかを確認してください。また、高品質なVPNでインターネット接続を保護することも推奨されます。CyberGhostは軍事レベルの暗号化でオンライントラフィックを保護し、傍受されても読み取れないデータにしています。
支払い情報を安全に保つ方法
適切なルールに従い、詐欺ウェブサイトやなりすましを警戒しない限り、オンライン決済方法の安全性は100%ではありません。リンクやメッセージが本物であることを確認し、組み込みのプライバシー対策を活用し、アカウントを監視し、不正な活動を確認し、強力なパスワードやPINを使用してください。
CyberGhost VPNを使用すると、どの決済方法でもオンライン取引をより安全に行うことができます。当社の使いやすいアプリは、macOS、Windows、Linux、Android、iOSを含む主要なOSに対応しており、どのデバイスからでもプライバシーとセキュリティを強化してショッピングや支払いが可能です。
よくある質問（FAQ）
クレジットカードは多くのセキュリティ機能を提供しており、オンライン決済において最も安全な方法とされていますが、匿名性が損なわれることがあります。より匿名性の高い支払い方法を希望する場合は、PayPalなどのデジタルウォレットを使用するか、仮想通貨を利用できる場合はそれを選択するのが良いでしょう。ただし、これらのオプションにもそれぞれリスクがあります。
どの決済方法を使用しても、CyberGhost VPNを利用することでオンライン取引の安全性を向上させることができます。軍事レベルのVPN暗号化がトラフィックを保護し、PayPalの認証情報やクレジットカード情報などの個人情報をハッカーから守ります。
PayPalとApplePayは、最も安全なオンライン決済アプリの代表的な例とされています。PayPalはエンドツーエンド（E2E）の暗号化を使用し、複数の不正検出システムを導入しています。ApplePayは顔認証または指紋認証で本人確認を行うため、他人がアカウントにアクセスする可能性が低くなります。
しかし、最も安全なオンライン決済アプリでも、特に公共Wi-Fiネットワーク上で使用する場合、ハッカーの標的になることがあります。Wi-Fi VPNを利用すれば、公共ネットワーク上でのウェブサイトやアプリ利用時にも安全にショッピングや支払いが可能です。
PayPalを使用する方がデビットカードよりもオンラインで安全です。PayPalは購入者保護を提供し、支払いを完了するためにはメールアドレスとパスワードだけが必要とされています。一方、デビットカードも不正利用保護を提供していますが、クレジットカードのような免責条項がなく、デジタルウォレット決済よりも匿名性が低いです。
デジタル（または仮想）ウォレットは、購入者に提供する最も安全な決済方法の一つです。PayPal、ApplePay、Googleウォレットは人気が高く、広く受け入れられているデジタル決済方法です。加えて、仮想通貨での支払いもこれまでの支払い方法の代替として利用でき、追跡不能でセキュリティが向上しています。ただし、仮想通貨の価値は常に変動することを念頭に置いてください。
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