Los pagos online son más seguros que nunca, pero no están exentos de riesgos. Los atacantes siempre buscan nuevas formas de robar datos financieros, desde estafas de phishing hasta malware y brechas de datos. Solo en los tres primeros trimestres de 2024, se reportaron más de 842.000 casos de robo de identidad en Estados Unidos, muchos de ellos relacionados con datos de pago comprometidos.
Ningún método de pago es completamente inmune, pero algunos ofrecen mejores garantías contra el fraude o el uso indebido que otros. Por ejemplo, las tarjetas de crédito proporcionan salvaguardas legales y sistemas de detección de fraude, mientras que las billeteras digitales limitan la cantidad de datos sensibles que compartes con los comerciantes. Comprender los pros y los contras de cada método te ayudará a elegir la forma más segura de pagar online según tus necesidades.
En esta guía, desglosaremos los cinco métodos de pago más seguros, explicaremos cómo los atacantes roban información financiera y compartiremos consejos prácticos para proteger tus transacciones con herramientas como una VPN.
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Los 6 métodos de pago online más seguros
1. Tarjetas de crédito
La cantidad de características de seguridad y protección legal que ofrece una tarjeta de crédito la convierte en el método de pago más seguro para las compras online.
Como las entidades emisoras de las tarjetas realizan el pago, están obligadas a recuperar los fondos si cancelas una compra. Esto también facilita revertir transacciones si cometes un error o descubres que alguien te está estafando.
Otras protecciones y características de seguridad incluyen:
- Card Verification Value (CVV): un código de 3 a 4 dígitos en el reverso de tu tarjeta utilizado para verificar compras.
- Autenticación en dos pasos (2FA): característica opcional que envía un código único por mensaje de texto o correo electrónico para confirmar tu identidad.
- Cifrado: protege tu información de pago haciéndola ilegible.
- Cero responsabilidad por fraude: no eres responsable de pagar cargos fraudulentos.
- Detección de fraude: identifica y ayuda a prevenir actividades sospechosas en tu cuenta.
Algunos emisores de tarjetas de crédito han comenzado a usar inteligencia artificial (IA) para detectar fraudes. Un estudio de Deloitte en 2024 encontró que la IA detecta comercios comprometidos o en riesgo de estarlo un 300% más rápido que los métodos tradicionales.
La política de cero responsabilidad por fraude es una gran ventaja pero, incluso sin ella, no sufrirás un gran golpe financiero si comprometen tu tarjeta de crédito. La Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA, por sus siglas en inglés) asegura que los titulares de tarjetas de crédito solo sean responsables de hasta 50 dólares, independientemente de cuánto carguen los estafadores a tu cuenta.
Conclusión:
Las tarjetas de crédito son seguras y confiables, ofreciendo mejor protección contra el fraude y la posibilidad de revertir transacciones no autorizadas. Son la opción más fiable para la mayoría de los compradores online.
2. Billeteras digitales
Las billeteras digitales como PayPal, Google Wallet y Apple Pay son prácticas y seguras, lo que las convierte en una solución ideal. Por ejemplo, cuando haces una compra o envías dinero a alguien con PayPal, solo compartes tu información de pago con PayPal y no con el destinatario.
Esto significa que, incluso si compras en varios sitios web, solo tendrás que compartir los datos de tu tarjeta de crédito o cuenta bancaria una vez, con la billetera digital de tu elección. Esto hace que los pagos online sean mucho más seguros, ya que cuanto menos compartas esta información sensible, menor será el riesgo de robo de identidad. Además del cifrado, la autenticación en dos pasos y el monitoreo de fraude, los servicios de billeteras digitales pueden ofrecer lo siguiente:
- Verificación biométrica: la posibilidad de usar tu huella dactilar o rostro para verificar tu identidad para compras o acceso a tu cuenta.
- Protección de datos: estos servicios no comparten datos sensibles con los comerciantes, solo lo necesario para completar la transacción.
- Aislamiento de aplicaciones: los riesgos de malware se minimizan porque las billeteras digitales solo interactúan con ciertas aplicaciones en tu teléfono.
Puedes usar una billetera digital para realizar pagos online y en persona desde tu teléfono móvil, escaneando un código QR o ingresando un PIN. PayPal es un método de pago ampliamente aceptado, aunque no ocurre lo mismo con todos los servicios de billeteras digitales.
Conclusión:
Las billeteras digitales son seguras y relativamente confiables, ya que limitan la exposición de tu información de pago. Son una excelente opción para compradores familiarizados con la tecnología, especialmente para compras frecuentes.
3. Aplicaciones de pago móvil
Las aplicaciones de pago móvil como Venmo, Cash App y Zelle están diseñadas para transacciones entre personas, pero también son aceptadas por algunos comercios. Estas aplicaciones te permiten vincular una cuenta bancaria o tarjeta de débito para realizar transferencias rápidas y sencillas. Muchas de ellas también utilizan cifrado y detección de fraudes para mantener tus pagos seguros.
Aplicaciones como Venmo y Cash App van más allá de los pagos entre personas al ofrecer tarjetas de débito opcionales, que puedes usar para compras en tiendas o retiros en cajeros automáticos. Las notificaciones en tiempo real pueden alertarte sobre actividades sospechosas, añadiendo una capa extra de seguridad. Sin embargo, algunas aplicaciones cobran tarifas por ciertas funciones y pueden surgir problemas de privacidad si los detalles de las transacciones se comparten públicamente por defecto.
Conclusión:
Las aplicaciones de pago móvil son seguras para pagos personales y convenientes para dividir cuentas o pagar a amigos. Son menos prácticas para compras online debido a la aceptación limitada y las posibles tarifas.
4. Tarjetas prepagadas
Con una tarjeta prepaga no puedes gastar más de lo que tienes cargado y, en la mayoría de los casos, requieren muy poca información (si es que alguna) para activarse. Estas tarjetas, también conocidas como tarjetas regalo, te permiten controlar tus gastos. No están vinculadas a tu cuenta bancaria, por lo que no necesitas preocuparte por la exposición de tus datos bancarios, ofreciendo una experiencia de compra online más anónima.
Funciones como la autenticación en dos pasos (2FA), códigos CVC, PINs y la generación aleatoria de números de tarjeta también hacen que sea más difícil comprometer una tarjeta regalo. Además, puedes comprarlas en grandes tiendas sin necesidad de compartir tu información personal. Solo determina el monto que deseas cargar, adquiere la tarjeta y paga al cajero. Es así de fácil.
Conclusión:
Las tarjetas prepagadas son seguras para minimizar la exposición de información personal, pero no son tan confiables debido a la falta de protecciones contra fraudes. Funcionan bien para presupuestos y transacciones anónimas, pero no para compras de alto valor.
5. Tarjeta de débito
Las tarjetas de débito hacen que los pagos online sean económicos y prácticos. Se aceptan en todos los lugares donde se aceptan tarjetas de crédito y funcionan de la misma manera. La única gran diferencia es que cuando realizas una compra, el dinero se deduce inmediatamente de tu cuenta bancaria. Por lo tanto, estás limitado a los fondos disponibles en tu cuenta (a menos que tengas un sobregiro autorizado).
La mayoría de las tarjetas de débito ofrecen muchas de las mismas características que las tarjetas de crédito, como el monitoreo de fraude, las transacciones cifradas y la autenticación en dos pasos (2FA). Algunas también incluyen la verificación por contraseña de un solo uso (OTP). Un OTP es un PIN temporalmente válido que se envía por mensaje de texto o correo electrónico. Una vez que ingresas el código, se autentican tu identidad y compra. Si no lo ingresas a tiempo, necesitarás solicitar uno nuevo. Al igual que la 2FA, el OTP ayuda a prevenir el robo de identidad al añadir una capa extra de seguridad.
Conclusión:
Las tarjetas de débito son moderadamente seguras y confiables para transacciones pequeñas, pero no ofrecen las mismas protecciones contra fraudes ni las opciones de resolución de disputas que las tarjetas de crédito. Son una mejor opción para controlar el gasto en lugar de realizar compras grandes o de alto riesgo.
6. Billeteras de criptomonedas
Las criptomonedas utilizan tecnología blockchain para asegurar las transacciones y proteger el anonimato del usuario. Cada transacción se registra en un libro de contabilidad descentralizado, lo que dificulta que los ciberdelincuentes manipulen los datos de pago. Funciones como la autenticación en dos pasos (2FA), el cifrado y la biometría añaden una capa extra de seguridad a las billeteras de criptomonedas.
Para los usuarios que priorizan la privacidad, las criptomonedas son uno de los métodos de pago más seguros. No requieren compartir detalles sensibles como números de tarjetas de crédito o información bancaria con los comerciantes. Muchas tiendas online ahora aceptan criptomonedas principales como Bitcoin y Ethereum.
Sin embargo, las criptomonedas tienen desventajas significativas. Su valor es altamente volátil, lo que significa que la cantidad en tu billetera podría disminuir antes de completar una transacción. Además, los pagos con criptomonedas son irreversibles. Si cometes un error o eres víctima de una estafa, no hay forma de recuperar tu dinero. Además, no todos los comercios aceptan criptomonedas, lo que las hace menos versátiles que otras opciones de pago.
Conclusión:
Las criptomonedas son seguras desde el punto de vista tecnológico, pero no son tan confiables para el usuario promedio debido a su volatilidad y la falta de protecciones al consumidor. Son más adecuadas para usuarios experimentados que priorizan la privacidad y entienden los riesgos.
Comparación de métodos de pago online: pros y contras
Para ayudarte a decidir qué método de pago se adapta mejor a tus necesidades, aquí tienes una comparación rápida de los pros y contras de cada opción. Esta tabla desglosa las características clave de las tarjetas de crédito, billeteras digitales, tarjetas prepagadas, tarjetas de débito y criptomonedas, facilitando la elección según lo que más te importe: seguridad, privacidad, conveniencia o anonimato.
| Método de pago | Pros | Contras |
| Tarjetas de crédito | Protección fuerte contra fraudes, cero responsabilidad por cargos no autorizados, ampliamente aceptadas, fácil reversión de transacciones | Intereses y tarifas, riesgo de gastar de más, posibles brechas de datos |
| Billeteras digitales | Limitan el intercambio de información sensible, cifrado y 2FA, convenientes para pagos online y en persona | No aceptadas universalmente, riesgo de bloqueo de cuentas en disputas |
| Aplicaciones de pago móvil | Rápidas y fáciles para transferencias entre personas, tarjetas de débito opcionales, transacciones cifradas, notificaciones en tiempo real | Aceptación limitada por comercios, tarifas por transferencias instantáneas, posibles preocupaciones de privacidad |
| Tarjetas prepagadas | Anónimas, no vinculadas a cuentas bancarias, control del gasto, fáciles de obtener | Sin protección contra fraudes, aceptación limitada, pérdida de fondos si se extravían o son robadas |
| Tarjetas de débito | Ampliamente aceptadas, acceso directo a fondos, funciones como OTP y 2FA | Protección limitada contra fraudes, retiro inmediato de fondos, tarifas por sobregiro |
| Criptomonedas | Alta seguridad y anonimato, libro de contabilidad descentralizado, no requiere compartir información sensible | Altamente volátiles, transacciones irreversibles, aceptación limitada, requieren conocimientos técnicos |
Cómo roban tus datos de pago y cómo evitarlo
Correos electrónicos de phishing
Es probable que recibas correos legítimos de sitios de comercio electrónico que sigues con enlaces a ofertas especiales. Desafortunadamente, los atacantes han encontrado maneras de hacer que los correos electrónicos de phishing sean casi idénticos a los correos reales de la tienda o servicio, utilizando logotipos auténticos e información de productos. Muchos estafadores ni siquiera intentan ocultar que usan direcciones de Outlook o Gmail.
La mayoría de los correos promocionales legítimos son del tipo «no responder». Si encuentras que alguien usa una dirección de correo para enviar spam, márcalo como spam para ayudar a proteger a la próxima persona y alertar a la plataforma de correo sobre la actividad del usuario. Los servicios de correo electrónico como Microsoft Outlook, Gmail y Yahoo Mail ofrecen filtros de spam. Aunque no detectan todos los correos de spam, utilizarlos puede evitar que caigas en un intento de phishing.
Plataformas de redes sociales
Instagram, Facebook, TikTok y otras plataformas de redes sociales están llenas de anuncios y publicaciones que ofrecen descuentos especiales en productos y servicios, pero no todos son legítimos. A veces, al hacer clic en el enlace y proporcionar tu información de pago, simplemente toman tu dinero y nunca te envían el producto. Si tienes suerte, solo realizarán un cargo a tu método de pago.
Muchos estafadores usan tu información financiera para continuar realizando cargos. Cuando veas un anuncio de una oferta imperdible en tu red social favorita, dirígete directamente a la fuente oficial. Si la oferta es auténtica, generalmente la encontrarás en su aplicación o sitio web oficial. También deberías tomar medidas para mejorar tu privacidad en redes sociales, incluyendo el uso de herramientas de seguridad y privacidad que ofrece la plataforma.
Aplicaciones de mensajería y mensajes de texto
Todos hemos recibido un mensaje a través de texto o plataformas de mensajería (como WhatsApp, Facebook Messenger o Google Chat) con un enlace a una «oferta especial». A veces provienen de sitios desconocidos. Si haces clic en el enlace o descargas la aplicación, en lugar de obtener una oferta, tu dispositivo podría terminar infectado con malware.
Puedes minimizar esta ciber amenaza activando funciones de seguridad en plataformas de mensajes y usando el sentido común. Permite que solo personas conocidas te contacten a través de Messenger u otras herramientas similares, bloquea números desconocidos o no verificados y nunca hagas clic en un enlace que no te inspire confianza. Usar herramientas de seguridad y privacidad que bloqueen dominios maliciosos puede ayudarte a identificar enlaces poco confiables.
Redirección de tu tráfico web
Un ciberdelincuente puede interceptar tu tráfico y redirigirte a un sitio fraudulento si obtiene la información correcta. Incluso si no compras nada en el sitio fraudulento, ser dirigido a la página podría activar descargas de malware.
Las herramientas de ciberseguridad como las VPNs ocultan tu dirección IP y cifran tu tráfico, por lo que no tienes que preocuparte de que alguien redirija tu tráfico a sitios fraudulentos. Una VPN redirige tus datos a través de uno de sus servidores seguros, cambiando tu dirección IP y haciendo que sea prácticamente imposible rastrear tu actividad o interrumpir tu conexión.
Vulnerar las medidas de seguridad de sitios de comercio electrónico
Las fallas en la seguridad de un sitio web pueden facilitar que los atacantes vulneren las medidas contra el robo implementadas por un sitio de comercio electrónico. Eso significa que cualquier información financiera que hayas guardado en tu cuenta podría caer en manos de un ciberdelincuente. Una de las mejores maneras de combatir este ataque es usar métodos de pago seguros como PayPal o criptomonedas.
Siempre practica una buena higiene cibernética. Si usas tarjetas de crédito o débito, trata de usar versiones HTTPS de los sitios web y busca aquellos que ofrezcan cifrado para las transacciones. También puedes proteger tu conexión a Internet con una VPN de alta calidad como CyberGhost. Ciframos tu tráfico online con encriptación de grado militar, haciéndolo inútil para cualquiera que lo intercepte.
Protege tu información financiera
Ningún método de pago online es 100% seguro a menos que practiques una adecuada higiene cibernética y estés alerta ante sitios web fraudulentos y estafas. Asegúrate de que los enlaces y las comunicaciones sean auténticos, utiliza medidas de privacidad integradas, monitorea tu cuenta para detectar actividades no autorizadas y usa contraseñas y PINs fuertes.
Obtén CyberGhost VPN y haz que todas tus transacciones online sean más seguras, sin importar tu método de pago. Usamos encriptación de nivel militar para proteger tus datos privados, y nuestras aplicaciones fáciles de usar están disponibles para todos los sistemas operativos principales, incluidos macOS, Windows, Linux, Android y iOS. Así podrás comprar o pagar facturas desde cualquier dispositivo con mayor privacidad y seguridad.
Preguntas Frecuentes
Las tarjetas de crédito ofrecen características de seguridad que las convierten en la forma más segura de pagar online, aunque sacrificas algo de anonimato. Si buscas un método de pago más anónimo, usar billeteras digitales como PayPal o realizar transacciones con criptomonedas cuando estén disponibles, es una mejor opción; sin embargo, estos métodos también tienen sus propios riesgos.
Las transacciones online son más seguras con CyberGhost VPN, independientemente de tu método de pago. Nuestro cifrado de nivel militar protege tu tráfico, evitando que los ciberdelincuentes roben información personal como tus credenciales de PayPal o datos de tu tarjeta de crédito.
PayPal y ApplePay son consideradas de las aplicaciones de pago online más seguras. La aplicación de PayPal utiliza cifrado de extremo a extremo (E2E) y varios sistemas de detección de fraudes. ApplePay utiliza identificación facial o táctil (Face ID o Touch ID) para verificar tu identidad, lo que reduce las posibilidades de que alguien acceda a tu cuenta.
Incluso las aplicaciones de pago online más seguras pueden ser víctimas de ciberdelincuentes, especialmente si las usas en redes Wi-Fi públicas. Una VPN para Wi-Fi protege tu conexión al usar sitios web y aplicaciones en redes públicas, permitiéndote comprar o pagar facturas de forma segura en cualquier lugar.
Sí. Usar PayPal es más seguro que usar una tarjeta de débito online. PayPal ofrece cierta protección al comprador y solo requiere que proporciones una dirección de correo electrónico y una contraseña para completar tu pago. Las tarjetas de débito ofrecen protección contra fraudes, pero no cuentan con una política de cero responsabilidad por fraudes como las tarjetas de crédito y son menos anónimas que los pagos con billeteras digitales.
Las billeteras digitales (o virtuales) son uno de los métodos de pago más seguros que puedes ofrecer a los compradores. PayPal, ApplePay y Google Wallet son algunas de las soluciones de pago digital más populares y ampliamente aceptadas. Además, los pagos con criptomonedas ofrecen una alternativa a los métodos tradicionales y brindan mayor seguridad porque son imposibles de rastrear. Sin embargo, debes tener en cuenta que el valor de las criptomonedas fluctúa constantemente.
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